Застрахователите търсят начини за застраховане от пандемии

Миналата година голяма част от световната икономика беше блокирана и затова застрахователите, които претърпяха загуби от над 100 милиарда долара в световен мащаб, незабавно приеха нови пандемични клаузи, за да премахнат риска от пандемия от всички нови полици. За това съобщава специализираният интернет портал Allinsurance.kz.

Денис Кеслер, председател и главен изпълнителен директор на френската презастрахователна компания SCOR, обобщи резултатите от застрахователната дейност, като каза на неотдавнашна конференция, че рискът от пандемия е подобен на риска по време на война. „Ние изключваме войната - тя не подлежи на застраховане“, каза той.

Но тъй като вече много от отраслите - от туризъм и пътуване до строителство и производство, се връщат постепенно в норма, огромното търсене принуждава застрахователите да изяснят как могат да добавят отново риска от пандемия в полиците, без да ги оскъпяват твърде.

Един от примерите е филмовата и телевизионната индустрия.

Американската компания SpottedRisk разработи модел, базиращ се на данни за политическата и икономическата обстановка в местата на снимките в 150 страни, а така също и на данни за прекратяване на работа поради COVID-19 за една година, за да разработи механизъм за ценообразуване за покриване на риска от спиране на производството поради пандемия.

Компанията, отказваща да назове клиентите си, заяви, че нейната застрахователна полица е позволила заснемането на 19 независими филма и телевизионни програми с бюджет от $ 1 до $ 85 милиона на различни места по света.

Полицата на SpottedRisk, която обикновено струва от $ 50 хиляди до $ 80 хил. за покриване на $ 1 млн., помага да се запълни празнината в Холивуд, където независими режисьори се оплакват от липсата на застрахователно покритие за разлика с Великобритания, в която правителствената схема, позволяваща производство на филми и телевизионни програми, няма никакво отношение към застрахователите.

Докато рисковете за филмовата индустрия са сравнително ограничени в рамките на определен период от време, такива отрасли като например авиокомпаниите имат много по-високи потенциални загуби и може да се окаже по-трудно да се застраховат, при това много застрахователи заявяват, че широкото покритие може да се върне само в случай че правителството предостави същата подкрепа, която предлага при наводнение или  терористичен акт в някои страни.

Ремоделиране

Застрахователите не искат отново да се окажат в ситуация, в която не могат да предскажат до каква степен световната икономика ще бъде блокирана с цел ограничаване на инфекцията и запазване на здравните системи от претоварване.

„Нашето моделиране наистина отразява инфекциите и смъртността - каза Робърт Мюър-Ууд, главен изследовател на фирма за моделиране на риска RMS. - Моделът не отразява всички нюанси на реакцията на правителството, обуславена от броя на свободните легла в интензивните отделения." RMS сега ги отчита.

Отговорите на правителството означаваха, че колкото и да е странно, броят на изискванията за застраховане за търговски кредити, застраховки по отмяна на мероприятия и прекъсване на бизнеса е бил по-висок отколкото по застраховка „живот", съобщиха източници в отрасъла, тъй като много от починалите вероятно не са имали застраховка „живот" поради своята възраст.

„Преди една година ние практически нямахме умения за моделиране на пандемии, които не са свързани с живота" - заяви Иван Сталдер, ръководител на управление в застрахователната компания Zurich, който се занимава с моделиране на по-широки сценарии на пандемии.

Малцина се върнаха към предложението за защита от пандемия за полици, които не са свързани с животозастраховането, освен когато мероприятията са били планирани предварително и застраховката е била закупена преди години, като например олимпийските игри. Отмяната на Олимпиадата ще доведе до „умопомрачителни" загуби в размер на $ 2-3 милиарда, твърдят източници в застраховането.

Вместо това застрахователите се обърнаха за помощ към правителството.

Великобритания, Европейският съюз и Съединените щати обмислят възможност за сключване на споразумения, при които застрахователното покритие на търговските застрахователи ще бъде подкрепено от държавните презастрахователни схеми. Такива схеми могат да бъдат по-малко губещи, отколкото оказване на помощ на бизнеса, но процесът на тяхното разработване е бавен.

Креативни решения

Някои експерти казват, че търговските застрахователи са способни на повече.

„Частният пазар може да генерира решения", каза Род Фокс, изпълнителен директор на брокера TigerRisk Partners, който помогна на SpottedRisk да намери презастрахователи за своята полица в областта на киното и телевизията.

Още един начин за застраховане от COVID-19 се състои в „трансформиране" на риска от пандемия в дълг с помощта на така наречените застрахователни ценни книжа (ILS) и разделянето на този риск с инвеститори, като например пенсионни фондове.

„В началото на пандемията на нас ни стана ясно, че моделите, които бяха работещи преди пандемията от COVID, вече не са подходящи", каза Скот Мичъл, портфолио мениджър на ILS, управляващ фонда Schroders.

„Аспектите, свързани с COVID, просто не бяха взети под внимание... характеристиките на болестта и реакцията на правителствата, както и съществуващите политически фактори", допълни той.

Schroders разработи нови видове ILS за животозастраховане, които освен смъртността отчитат и други фактори.

Застрахователите също така работят по така наречените параметрични полици. Те автоматично изплащат посочената сума при достигане до определен пусков механизъм, като например блокиране по решение на правителството.

Въпреки че пандемиите като цяло са трудни за покриване, някои застрахователи са успели да изключат малки части от риска чрез предоставяне, например, на туристическа застраховка за кратки периоди или допълнителна медицинска застраховка за пациенти с коронавирус след изписването им от болница.

Но на застрахователите може да им се наложи да се съгласят на допълнителни разходи в бъдеще.

Според Паула Ярзабковски, професор по стратегическо управление от Лондонския градски университет, на компаниите вероятно ще им се наложи да покажат на застрахователите, че минимизират риска, например чрез изискване наличието на отрицателен резултат от теста за COVID-19 за зрителите на събития, провеждащи се на живо.

Тя добави, че за да могат застрахователите да внасят достатъчно премии за покриване на риска от пандемии, застраховката за прекъсване на работа може да бъде задължителна, така както е застраховката за моторни превозни средства.

„Това наистина гарантира, че всеки, който е изложен на евентуален риск, поема определено ниво на отговорност.“