Застраховка „Гражданска отговорност" - защо ни е нужна?

Обикновено хората приемат застраховката „Гражданска отговорност“ като вид „пътен данък“ или допълнителен безсмислен разход. 
Ако мислите по подобен начин, запитайте се –  имате ли излишни 60 000 – 80 000 лв. или повече?  
Всъщност това е приблизителният среден размер на обезщетенията, изплащани по „Гражданска отговорност“ от застрахователите на невинно пострадалите лица.   
Представете си, че сте причинил катастрофа, но нямате валидна застраховка ГО.  
Освен всички други тежки последици, ще се наложи вие да заплатите сумата по обезщетението. 
Застраховката „Гражданска отговорност“ е насочена към трети лица, пострадали по ваша вина.  
Оказва се, че защитава и вас от... подобни непредвидени разходи. 

Задължението да сме отговорни 

Има смисъл тази застраховка да бъде задължителна. Чрез нея се гарантира обезщетяването на пострадалите от ПТП, както и пострадалите в катастрофи, причинени от неизвестни извършители или от такива без валидна ГО.  
В тези случаи обезщетението се изплаща от Гаранционния фонд. Ако виновният водач е известен, Гаранционният фонд впоследствие завежда към него съдебен иск за възстановяване на сумата. 

Какви са покритите рискове и лимитите по застраховката „Гражданска отговорност“? 

„Гражданската отговорност“ като „стандартизиран“ финансов продукт – покритието, както и лимитите са еднакви, независимо от коя компания е закупена полицата. Целта е да се осигури равна защита на всички невинно пострадали лица. 

Застраховката покрива отговорността на собствениците и водачите на моторни превозни средства за причинени от тях телесни увреждания и/или смърт, както и материални щети на трети лица при пътнотранспортно произшествие. Обезщетение за щети по полицата ГО на виновния водач могат да получат шофьорът на автомобила без вина и спътниците му, собствениците на увреденото имущество, наследниците на загиналите при катастрофа, пътниците в автомобила на виновния водач. 

Съгласно Кодекса за застраховане лимитът за неимуществени и имуществени вреди вследствие на телесно увреждане или смърт е 10 420 000 лв. за всяко събитие, независимо от броя на пострадалите лица.  За вреди на имущество (вещи) сумата е 2 100 000 лв. за всяко събитие, независимо от броя на увредените лица. В Кодекса е определен лимит от 5000 лв. при обезщетението за неимуществени вреди „болки и страдания“, който се отнася само за широкия кръг роднини, които имат право на обезщетение в случай на смърт на близък на пътя. 

Какви рискове НЕ покрива полицата „Гражданска отговорност“? 

Най-общо това са вредите, претърпени от виновния водач, щетите по автомобила му, както и случаи на вреда от загуба или унищожаване на пари, бижута, ценни книжа.  
Не се покриват и рисковете, свързани със замърсяване на околната среда. 

Цена на застраховката 

Тя се определя от компаниите и е силно повлияна от пазарната конкуренция, която я тласка надолу. Същевременно Комисията за финансов надзор следи премиите да бъдат достатъчни, за да осигурят изпълнението на всички задължения на застрахователя. 
Всъщност факторът, който основно влияе върху цената, е щетимостта - показател, отчитащ броя ПТП и размера на изплащаните по тях обезщетения. В България тя е много висока поради големия брой на пътни произшествия и най-висок в Европа брой смъртни случаи на пътя на милион население.  
Въпросът за цената на застраховката е особено „болезнен“ на фона на сравнително ниския жизнен стандарт в страната. Но трябва да си дадем сметка, че всички ние плащаме за неспиращата война по пътищата именно чрез цената на ГО. Разбира се, не е справедливо изрядните шофьори да плащат толкова, колкото и нарушителите. Затова след въвеждането на системата Бонус-Малус размерът на премията ще зависи и от поведението на шофьора –предизвиквал ли е пътнотранспортни произшествия, отнемани ли са му точките от талона и други. 

Според основния вариант на КФН всички шофьори ще започнат на чисто (с базова цена на застраховката), като за целите на системата ще се засичат нарушенията им. В случай че за 12 месеца шофьорът няма нито едно от изброените нарушения или престъпления в таблицата на КФН, той ще попадне в първия от общо пет бонус класа, които ще поевтинят застраховката му. За първата година отстъпката е 12% от цената, за две „безгрешни" години тя е 15%, а след това съответно 18%, 20% и 23% при пет години без провинения на пътя.
В същото време, ако водачът направи нарушение, той ще попадне в един от 9-те малус класа в зависимост от тежестта на провинението. Наказателните точки увеличават премията с от 25% до 300%.

При превишение с между 21-30 км/ч извън населено място шофьорът ще плаща с 25% или с 10% по-скъпа полица.

За отнемане на предимство или опасни маневри ще се отива директно на увеличение на цената със 140% или 150%. Същото важи и за управление на автомобил с алкохол в кръвта между 0,8 и 1,2 промила.

Най-сериозно увеличение на цената се предвижда при причиняване на тежки ПТП, причинили смърт или телесни повреди. Тогава водачът попада директно в класа, предвиждащ 4 пъти по-скъпа застраховка през първата година. За да се върне на нормалната цена на застраховката, шофьорът трябва да има между 9 и 13 години, във всяка от които ще му се намалява оскъпяването, ако не направи други нарушения.

Едва 0,6% от около 3,5 милиона регистрирани водачи в България ще попаднат в категорията с 400% оскъпяване. Това са около 21 000 души, които са рецидивисти по нарушения на пътя или са извършили престъпления, твърдят от Асоциацията на българските застрахователи. В същото време 44% от водачите ще получат максималния бонус от 25%.

В кои случаи полицата ГО е невалидна? 

Застрахователят ще изплати обезщетение при всички случаи на нанесени вреди на пострадало лице или имущество, но може да предяви иск /регрес/ към вас, ако: 

- сте управлявали МПС след употреба на алкохол или упойващи вещества; 
- ако сте отказали да се подложите на проверка за алкохол; 
- ако сте управлявали МПС без валидни документи. 

Безотговорните или разсеяни собственици на превозни средства, които не са си закупили застраховка ГО, могат да бъдат глобени  от 400 до 600 лв. за физически лица и от 2000 до 5000 лв. за юридически. При повторно нарушение глобите скачат драстично – за физически лица 2000 лв., а за юридически – 10 000 лв.